复利计算(复利计算题例题及答案)

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金融借款合同主要存在于个人、企业和银行之间。核心内容是银行(贷款人)按承诺发放贷款,借款人按期还本付息。但金融借款合同中的利息计算与普通民间借贷不同,是以本金*费率*时间的简单方式计算。

往往是利息、复利、罚息、逾期利息等。会根据借款人的还款问题生成。借款合同中还有贷款人会支付的其他款项,如透支利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。

本期小编带你快速了解利息、复利、罚息等概念。,让您在以后借贷融资时,准确识别各类金融借款合同,选择适合自己的贷款方式。

兴趣

利息是指货币在一定时期内的使用费,是货币的果实。在金融借款合同中,应理解为狭义的借款期限内的利息,即借款人在借款期限内按承诺支付本息,不存在逾期还款的问题。借款期间的利息计算为本金*贷款费率*借款期限,贷款费率一般采用浮动费率法。

如颜某与A银行签订金融借款合同,约定借款期限为3年(36个月),借款金额为100万元,借款费率为约定费率的5%至40%。那么颜在借款期间的利息为:100万元* 5% * (1+40%) * 3 = 21万元。

复利

复利简单来说就是利息的利息,详细来说就是贷款人(金融机构)对借款人所欠利息收取的利息。一般一提到复利,人们很容易联想到“周皮皮”“高利贷”等贬义词。但实际上,金融借款合同是有复利的,是合法的。

金融机构只对所欠利息部分计算复利,复利计算基数不包括本金部分。

继上述闫某案后,闫某与A银行在金融借款合同中约定,借款人在借款到期或提前到期时未还款的,银行有权对不能按时支付的利息按照约定的费率加收30%计算复利。那么,假如借款3年后到期,闫某只偿还了16万元利息,还有5万元利息没有偿还。这部分的复利计算为:5万元*5%*(1+40%)*(1+30%)*逾期天数/360(或365)。

复利计算

(金融借款合同往往约定费率换算公式:日费率=年费率/360,月费率=年费率/12)

拖欠利息

罚息是指贷款人基于借款人未偿还或挪用(未按借款合同约定用途使用)的贷款本金向借款人收取的惩罚性利息。通过概念可以知道,实践中的罚息主要分为两类:贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息。

根据《中国人民银行关于人民币贷款费率有关问题的通知》第三条规定,逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的贷款)的罚息费率由现行的日2.1%的费率,变更为在借款合同载明的贷款费率基础上上浮30%-50%;借款人未按合同约定用途使用贷款的,贷款罚息费率由现行的每日0.5%的费率改为在借款合同约定的贷款费率基础上上浮50%-100%。所以罚息的计算方式是本金*费率*(1+罚息费率)。

例如,继上述闫某案后,闫某与A银行的金融借款合同中约定,在贷款到期或提前到期时,闫某未还款的,银行有权按实际逾期天数从逾期之日起按约定费率加50%对贷款本金计收罚息。那么,假如借款3年后到期,闫某只归还了80万元本金,还有20万元未还本金。本次罚息的计算方式为20万元*5%*(1+40%)*(1+50%)*逾期天数/360(或365)。

过期利息

逾期利息,即贷款人未在合同约定的期限内还款应支付的逾期利息。实践中,金融机构往往会提前催收贷款,即金融机构以借款人为原告,以借款关系中的某一天作为贷款本息的结算点,得到一个结算金额,然后以该结算金额为基数,按照逾期费率计算次日至实际结算日的逾期利息。对于逾期利息的审查,法院一般是按照原告诉讼请求中确定的日期计算,单独判决。另一种问题,贷款期限到期后,金融机构收取本息等。此时,逾期利息从到期日开始计收。

这些都是法院在审判中重点关注的利益类型。至于透支利息和逾期利息的概念,往往是利息、复利、罚息、逾期利息的组合和变形。法官会根据合同条款准确区分和定性这几种利益,并将其归结为上述概念中的一个或几个。至于违约金和手续费,将严格按照司法解释规定的最高年费率24%结合已经产生的利息进行限定。

实现债权的费用(如律师费)将根据实际问题和贷款目标金额综合确定,并控制在合理的程度。

作者:杨成上海市金山区人民法院

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